Книга: Берлин: веселая столица, или От рейхстага до кебаба

Куда пойти лечиться И рожала ли Кэт в «Шарите»?

Куда пойти лечиться

И рожала ли Кэт в «Шарите»?

«Ты что, никогда не ждешь приема у врача? Наверное, у тебя частная медстраховка», – моя соседка, узнавшая, что я записался к врачу на прием на ближайшее время – на завтрашний день – не то чтобы завидовала, а просто констатировала факт. И она была права. Действительно, моя страховка была частной, и это сильно облегчало общение с медиками.

Каждый иностранец, приезжающий в Германию, сразу же понимает, что заключение медицинской страховки – это один из важнейших шагов по обустройству в Германии. Медицинская страховка в Германии имеется двух основных типов: социальная (или, дословно, «законная») медстраховка (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) и частная (private Krankenversicherung, PKV). В рамках первой категории застраховано около 90 % немцев, в рамках второй – оставшиеся 10 %.

В чем же разница медстраховок? Для того чтобы понять это, нужно разобраться в принципах разделения застрахованных на две категории: клиентов социальной и частной медстраховки. Сами немцы раздраженно называют такое разделение «медициной первого и второго классов», и чуть дальше мы разберемся, почему.

Начнем с простого. Каждый житель Германии (не только гражданин, но и иностранец) должен иметь медицинскую страховку. В случае если житель работает по найму, или является безработным, или является студентом, он автоматически попадает в число клиентов социальной системы страхования. Принцип взносов в социальную систему прост: чем больше зарабатываешь, тем больше платишь. В среднем работник платит в систему медстрахования около 15 % от своего заработка. Еще столько же доплачивает за него работодатель. Иными словами – если немец зарабатывает в месяц 2 тыс. евро до уплаты налогов, то 300 евро он отдает за медстраховку, и еще столько же за него платит работодатель.

Социальная система страхования – это самая наглядная модель немецкого представления о социальной справедливости. Доходы перераспределяются здесь от богатых к бедным. Зарабатываешь много – платишь много. Даже если к врачу обращаешься только раз в год по поводу насморка. А если у тебя зарплата в 500 евро, то, хоть страдай ты всем букетом хронических болезней, страховой взнос не будет превышать 75 евро в месяц. Для сравнения: простое посещение врача по поводу гриппа стоит обычно дороже, и это без учета прописанных лекарств. Таким образом, более обеспеченные граждане вносят свой вклад в лечение менее обеспеченных.

Такая система была бы совершенно социальной, если бы не одно но. В случае если доходы жителя Германии превышают определенный лимит – сейчас он установлен на уровне чуть больше 3 тыс. евро в месяц, при которых ежемесячный взнос в систему медстрахования подбирается к 500 евро – ему предоставляется возможность покинуть социальную систему взаимной поддержки и перейти на частную модель медстраховки. Частная модель отличается от социальной тем, что взносы рассчитываются не на основе доходов клиента, а исходя из его показателей здоровья и вероятности наступления страховых случаев. И каждый платит уже только за себя. Понятно, что при такой системе молодые и здоровые клиенты платят куда меньше, чем пожилые и больные.

Частная система страхования действительно выглядит привлекательно для многих молодых людей с хорошими зарплатами. Например, вместо примерно 500 евро ежемесячных взносов, которые молодой немец с зарплатой в 4000 евро платил бы по социальной страховке, в частной он может обойтись взносом в 150–200 евро. Более того, частная система позволяет врачам выставлять счета за свои услуги с коэффициентом 2,3. То есть там, где, принимая обычного пациента, врач получит только 100 евро, с частного пациента он возьмет 230 евро. Поэтому частные клиенты оказываются куда более желанными для врачей. Некоторые врачебные практики (впрочем, такие случаи редки) прямо заявляют, что принимают только пациентов с частной медстраховкой. Другие неофициально резервируют в течение дня время под возможных частных клиентов. В жизни это выглядит следующим образом. Если пациент звонит во врачебную практику и просит назначить ему время приема, ему могут сказать, что ближайшее свободное время у врача лишь на следующей неделе или вообще через месяц. Однако же стоит прозвучать волшебным словам «у меня частная медстраховка», как медсестра совершенно случайно находит окно в расписании, освободившееся прямо на ее глазах. И врач сможет принять пациента уже сегодня или завтра.

Регулярно в немецких СМИ появляются возмущенные заметки о том, что по статистике пациенты с частными страховками ожидают приема на обследование (например, гастроскопию или магнитно-резонансную томографию) в два, а то и в три раза меньше времени, чем пациенты социальных страховок. Однако такое возмущение мало что может изменить. В ситуации, когда врач кровно заинтересован в том, чтобы принимать как можно больше пациентов с частными страховками, он будет изыскивать способы протаскивать их в свое расписание приемов в обход других больных. Если, конечно, это не вызывает угроз здоровью пациентов, вынужденных ждать дольше, чем их более удачливые соотечественники.

Впрочем, ускоренный срок ожидания приема у врача – практически единственное преимущество пациентов с частными медстраховками перед обладателями социальной. В остальном перечень медицинского обслуживания у двух типов страховок практически одинаков. Да, в частную страховку включается больше услуг стоматологии. Например, в нее обычно включена гигиеническая чистка зубов, и услуги протезирования по ней покрываются куда более широко. Но любой пациент социальной страховки может расширить свой базовый пакет стоматологической помощи до аналогичного частной страховке за небольшие деньги – буквально за несколько евро в месяц. Зато пациенты социальных страховок не должны оплачивать счета от врачей из своего кармана, ожидая затем несколько недель компенсации от своей страховой компании. Это, конечно, куда более удобно. Плюс социальная страховка практически лишена принципа франшизы, т. е. оплаты пациентом минимальной части лечения. Почти во всех частных планах имеется определенный уровень расходов в год, которые несет сам пациент (обычно от 250 до 500 евро). Кроме того, некоторые услуги (например, услуги акушерки, приходящей на дом после рождения ребенка и помогающей маме на первых порах) покрываются социальной страховкой более широко, чем во многих частных программах.

Остальные различия двух типов страховок достаточно малозначимы. Пожалуй, самое главное из них то, что частных страховых планов существует великое множество. Даже в рамках одной страховой компании можно найти сразу несколько планов разной стоимости. Одни включают в себя размещение в двухместной или одноместной палате при госпитализации (по умолчанию и социальная, и частная страховка предусматривают помещение в «многоместную» палату, обычно на три койки). Другие – огромный бонус по итогам года, если за год пациент ни разу не направил в компанию счета на компенсацию лечения. Иногда такой бонус может равняться трем, четырем и даже пяти месячным взносам. Такие страховые планы обычно более дороги. Дешевые частные страховки, наоборот, исключают определенные услуги из покрытия. Например, пациенту компенсируется только 80 % стоимости лекарств, или же стоимость стоматологической помощи в год ограничена 500 евро (и только в следующем году при сохранении членства в страховой компании лимит увеличится еще на 500 евро, и так далее). Также различаться может уже упомянутый выше размер франшизы – то есть та сумма ежегодных расходов, которую пациент вносит сам, при том что все счета сверх этой суммы уже оплачивает страховая компания.

Важно еще и то, что частные страховые программы обычно включают в себя покрытие медицинских услуг в любой стране мира. Социальная страховка работает только на территории Евросоюза, и даже здесь не включает вызов медицинского транспорта домой, разве что при прямой угрозе жизни и невозможности решить проблему со здоровьем на месте.

Все эти правила работают и для граждан Германии, и для иностранцев, застрахованных в немецкой компании. То есть, если гражданин России, застрахованный по программе частной немецкой медстраховки, поедет навестить друзей или родных в Россию и заболеет, его лечение будет оплачивать немецкая компания. А вот если он будет застрахован в социальной немецкой программе, то рассчитывать на покрытие медицинских расходов ему не придется – разве что только у него заключен дополнительный страховой договор для медстраховки за пределами Евросоюза.

Заключая договор медицинского страхования, нужно помнить, что подписанию контракта с частной компанией предшествует проверка здоровья пациента. Обычно она не представляет из себя ничего сложного и ограничивается визитом к терапевту и к зубному врачу с формулярами, присланными страховой компанией. Врачи осматривают потенциального пациента, дают заключение о его здоровье и отправляют отчет в страховую компанию. На его основе и принимается решение, заключать ли договор с данным клиентом, или же он слишком болен, чтобы однозначно оценить риски его возможных лечений. Поэтому заявление о страховании могут отклонить. Если же страховая берет пациента, то сообщает, какую сумму составит его ежемесячный взнос.

Важно понимать, что никакая из страховых компаний не будет покрывать расходы по заболеваниям, возникшим до заключения договора. То же касается и беременности, которая наступила до заключения страховки. В случае, если женщина, становящаяся клиенткой частной медстраховки, уже беременна, все посещения гинеколога, а также расходы на роды она будет оплачивать из своего кармана. В среднем роды без осложнений обходятся в Германии в 3–4 тыс. евро, а визит к гинекологу стоит около 150–200 евро. Разумеется, это касается только той беременности, которая наступила до заключения страховки. В другом случае расходы будут покрыты страховкой полностью.

Еще один подводный камень частного медицинского страхования – это рост ежемесячных расходов из года в год. Это вызвано тем, что страховая компания хочет компенсировать объективно растущие расходы на пациента. С каждым годом жизни человек не становится более здоровым, да и инфляция тоже гонит цену лечения вверх. В итоге, войдя в страховую программу на условиях, например, оплаты взноса в 300 евро в месяц, через несколько лет можно обнаружить, что медстраховка стоит уже 450–500 евро в месяц. Выйти из частной страховки просто так нельзя. Можно только перейти в другую частную медстраховку, которая совершенно не обязана быть более дешевой.

Переход же в социальную страховую систему из частной возможен лишь в очень редких случаях. Для иностранцев, которые приехали в Германию уже взрослыми и заключили сперва договор частного медицинского страхования, такой переход возможен. Есть правило, согласно которому каждый житель Германии, впервые поступающий на работу на территории Германии, имеет право на попадание в систему социального страхования. Таким образом, если гражданин России, например, приехал в Германию как частный предприниматель и заключил договор частного медстрахования, он имеет право на переход в социальную систему, как только устроится на работу по найму в немецкую компанию хотя бы на 500 евро в месяц.

Кроме того, достаточно частым случаем для мигрантов является заключение договора членства в так называемой «Страховой кассе художников» (K?nstlersozialkasse, KSK). Эта организация была создана в Германии для поддержки внештатных журналистов, а также других свободных художников: авторов сценариев, преподавателей балета, операторов кино, фотографов и так далее.

Смысл ее существования заключается в том, чтобы позволять внештатным работникам сферы искусств (а любое написание текстов и создание изображений относится к этой сфере) оформлять медицинскую страховку на тех же условиях, которые имеются у штатных сотрудников СМИ и заведений культуры.

Фактически речь идет вот о чем: если житель Германии может доказать, что основным источником его доходов является работа в сфере искусств, то он имеет право стать членом «Страховой кассы художников». В таком случае, даже если он не имеет постоянного трудового договора с какой-то компанией, он сможет заключить договор страхования в рамках социальной страховки. А взнос работодателя будет платить за него «Страховая касса художников».

Доказательство работы в сфере искусств обычно очень простое: житель страны (не обязательно гражданин) должен предъявить свои опубликованные работы (тексты, фотографии и так далее). А также при наличии показать свои сертификаты об образовании в данной сфере. Если «Страховая касса художников» посчитает, что эти доказательства достаточны, то от нового члена потребуется заявление о сумме его ожидаемых доходов в ближайший год, и на их основании будет сделан расчет его взносов в систему медицинской и пенсионной страховок. При этом долю работодателя за него будет вносить «Страховая касса художников». Решаясь обратиться за членством в «Страховую кассу художников», нужно понимать, что работа в сфере искусств должна быть действительно основным доходом потенциального члена. Нельзя претендовать на членство, если большую часть доходов, например, дает бизнес-консультирование, а написание текстов (например, колонок в местные СМИ) приносит только пару сотен евро в месяц. Также членство в «Страховой кассе художников» ограничено возрастом – новым членом можно стать, только если ты не достиг определенного возраста.

Крайне важно, заключая договор страхования, понимать – любая немецкая медицинская страховка, будь она социальной или частной, дает доступ к одинаковым больницам. Нет разницы, сколько пациент платит за свою страховку. Если его состояние требует отправить его именно в отделение радиологии клиники «Шарите», он будет туда отправлен.

Кстати, о «Шарите». Жителям России эта больница известна в первую очередь тем, что Юлиан Семенов определил радистку Кэт рожать именно в этой больнице. А во вторую очередь тем, что врачи именно из этой клиники участвовали в медицинских обследованиях Юлии Тимошенко, находившейся в украинской тюрьме и страдавшей от повреждения позвоночника. Между тем Кэт вряд ли могла попасть в «Шарите». По сюжету романа она попала в больницу после того, как ее дом в районе Кёпеник разбомбили, а сама она потеряла сознание от удара по голове обломком стены. Так вот, район Кёпеник находится от «Шарите» так далеко, что вряд ли, особенно в условиях постоянных бомбежек и перекрытых улиц, карета «Скорой помощи» повезла бы женщину на другой конец города. Так что Семенов просто использовал название самой известной берлинской клиники, не задумываясь особо о правдоподобности. Такое случается в «Семнадцати мгновениях весны» на каждом шагу. Например, Штирлиц, желая проехать к связным «кратчайшим путем», едет к ним в итоге таким сложным и нелогичным маршрутом, что любой зритель, знакомый с географией Берлина, сразу же понял бы: перед ним русский шпион, только что присланный в город и еще не выучивший расположение районов.

Оглавление книги